Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

С момента введения обязательной "автогражданки" в России говорилось о том, что спустя три года станет ясно - верно ли рассчитаны тарифы, сколько компаний должно остаться на рынке и каких изменений требует закон. Три года прошло, но оказалось, что у каждого участника своя правда.

Золотой рог, Владивосток, 26 сентября 2006 г.

Автогражданский поворот

1429 просмотров

После трех лет работы ОСАГО ждут коррективы

Еще в период введения первого обязательного страхования в России говорилось о том, что спустя три года станет ясно - верно ли рассчитаны тарифы, сколько компаний должно остаться на рынке и каких изменений требует закон. Отведенный срок минул, но оказалось, что у каждого участника своя правда.
Отсутствие ОСАГО в России было серьезной проблемой и для самих россиян, и для въезжающих на наши дороги зарубежных гостей. Теперь эта проблема практически решена несмотря на то, что наша "автогражданка" работает по иным стандартам, чем европейская схема "зеленая карта". Число незарегистрированных ДТП в стране сократилось, и, по словам одного из госавтоинспекторов, "беспредела на дорогах стало меньше".
"Благодаря ОСАГО страховые компании "вышли из тени". Вслед за "автогражданкой" начали работать и добровольные виды страхования. Хорош ли закон? Я считаю, что такое серьезное дело в масштабах страны сделано неплохо. Другой вопрос - почему изменения, которые лежат на поверхности, вносятся не слишком оперативно", - рассуждает Игорь КРЕМЕНЬ, директор отдела ОСАГО компании "Защита-Находка".

Естественный отбор
По данным Инспекции страхового надзора по ДВФО, в Приморье, в том числе по ОСАГО, официально работают более 80 страховых компаний. Из этого списка только 4 дальневосточные компании имеют лицензию на работу по ОСАГО - "Защита-Находка", "Росгосстрах - Дальний Восток", "Дальакфес" и "Пирамида". Именно они делят солидную долю приморского рынка между собой.
"В дальнейшем количество компаний, допущенных к ОСАГО, будет сокращаться. Останутся крупные, так как требования растут, а правительство последовательно проводит политику по удалению с рынка небольших региональных компаний. Есть прогнозы, что останется 8-10 страховщиков", - рассказывает Сергей БИРЮКОВ, генеральный директор ООО "Страховое агентство "Бирюков и Партнеры".
"Сегодня рынок сам регулирует количество страховщиков. Сложно сказать, сколько их останется, но будущее за крупными универсальными компаниями со сбалансированными страховыми портфелями, для которых ОСАГО будет посильной нагрузкой", - отметил Святослав СЕВРЮК, главный специалист отдела автотранспортного страхования компании "Росгосстрах - Дальний Восток".
Игорь Кремень с такими прогнозами не согласен: "Отсев компаний - это чистка рядов, но нехорошо, если на рынке останутся только крупные игроки. Это приведет к монополии. Оставшиеся компании легко договорятся и пролоббируют повышение цен, что, в свою очередь, ударит по рядовому автомобилисту".
Хотя очистить ряды от недобросовестных компаний и вправду не помешает. "Страховщики ищут любую оплошность в законе, чтобы отказать в выплате, несмотря на то, что Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" социально направленный", - с недовольством заключает Сергей ФЕДАКОВ, заместитель руководителя Инспекции ФССН по ДВФО.
Ожидается, что первыми с рынка уйдут те компании, у которых обязательства не покрываются активами. В начале работы ОСАГО они необдуманно заключили слишком много договоров, а сегодня уже не в состоянии делать выплаты. Меж тем "зачистка" уже началась - приказ о приостановлении лицензии на ОСАГО компании "Пирамида" вступил в силу 31 августа.

Убытки
В начале действия ОСАГО все только и говорили, что о его прибыльности. Компании бодро собирали премии и не стеснялись увеличивать долю рискового автострахования в своих портфелях. Спустя три года можно оценить положение дел по доходам от "автогражданки" более трезво.
Потребитель считает, что цены велики, т.к. страховые компании собирают больше, чем выплачивают. И статистика это подтверждает. Нормальным считается уровень выплат в 77% от премий. Именно тогда компания срабатывает "в ноль". 23% полагаются компании законом "на ведение дела", из них 4,5% страховщик отдает Российскому союзу автостраховщиков, который 1,5% берет на собственное содержание, а 3% кладет "в копилку" и создает страховые резервы. И только 18,5% остаются у страховщика. "Радует, что за три года уровень допустимых убытков не перешел критический порог, т.е. рассчитан достаточно верно", - отметил Святослав Севрюк.
Хотя в каждом регионе - своя убыточность. "В Приморье дела с убыточностью обстоят не так плохо, - с удовлетворением отметил Игорь Кремень. - Мы выплачиваем порядка 50% от сборов. В других регионах ДВФО дела обстоят хуже". Хуже и в других округах. Например, в Сибири и на Урале уровень выплат достигает 80-100%. Казалось бы, при таких обстоятельствах увеличение тарифов - дело решенное, однако и по этому поводу мнения расходятся.

Надбавить или убавить?
Само собой, утвержденные три года назад тарифы актуальными не могут быть по определению. Та же инфляция, грубо говоря, каждый год съедает по 11-13%, и на то же ведение дела страховщику нужно уже больше денег, чем раньше. Водители научились пользоваться законом, и процент обращений за выплатами увеличился. Другая часть водителей, наоборот, "разоряет" компании безаварийной ездой и каждый год покупает полис со скидкой (таким образом, компании необходимо увеличивать количество застрахованных, чтобы компенсировать расходы на эти скидки).
Стало больше мошенников и среди клиентов, и среди страховых агентов, которые наносят страховщикам даже больший ущерб, чем клиенты, когда продают полисы задним числом в день аварии или меняют место работы, прихватив с собой клиентскую базу с предыдущего места.
"Было бы хорошо, если бы с осени тарифы подняли на 20%. Компании вздохнули бы спокойно, - надеется представитель одной из приморских компаний, пожелавший остаться неназванным. - Увеличение тарифов на руку людям. Тогда мелкие компании не разорятся, и на рынке не воцарится монополия, которая может привести к еще большему удорожанию полиса ОСАГО, чем планировалось".
Массовый уход небольших компаний с рынка опасен еще и тем, что РСА, который живет за счет страховщиков и обязан покрывать страховку в случае, если компания уходит с рынка, попросту разорится. "Непонятно, почему тарифы до сих пор не пересмотрели", - удивляется Игорь Кремень.
"В Федеральной службе создана целая комиссия из ведущих специалистов ФССН, представителей РСА, страховщиков и учебных заведений, которые должны провести актуарные расчеты по тарифам, коэффициентам и др., и актуализировать их. Возможно, к концу этого года картина по тарифам будет более понятна", - сообщил Сергей Федаков.
"В Приморье сегодня убыточность по ОСАГО в норме, тарифы пока адекватны действительности, и смысла менять их нет", - делает вывод Святослав Севрюк.
Недавно Федеральная антимонопольная служба выступила с предложением: дать страховщикам тарифный коридор в 20% и разрешить в этих пределах уменьшить тарифы в своей компании. Одновременно глава ФССН Илья ЛОМАКИН-РУМЯНЦЕВ сделал встречное предложение - дать тот же коридор в 20%, но только в сторону увеличения тарифов. Мол, кто захочет - тот может поднять цены в этих пределах.
Оба предложения таят в себе скрытую угрозу, которая опять же касается опасности установления монополии на рынке. Крупным компаниям за счет объемов гораздо легче удержать цены на самом низком возможном уровне и перетянуть на себя клиентов. Таким образом, остальные компании снова останутся не у дел.

Работа над ошибками
Куда понятнее предложение привязать расчет тарифов не к автомобилю, а к водителю. И сделать так, чтобы, имея полис, человек мог сесть за руль любой машины. Окончательного решения по этому поводу пока нет.
До сих пор ведутся разговоры о том, чтобы разрешить клиенту получать выплатой у своего страховщика, а не в компании виновника. Этот вопрос уже давно муссируют специалисты РСА. Тем более что с начала 2007 г. в России будет ратифицирован Европейский протокол, который требует приведения нашего ОСАГО в соответствие европейскому аналогу - "зеленой карте".
Сергей Федаков высказал позицию ФССН по этому поводу: "Если потерпевший будет обращаться за выплату в свою компанию, у страховщиков будет стимул работать лучше. К нему приходит его клиент и, если он будет тянуть с выплатой или немотивированно откажет, то клиент в следующий раз не будет продолжать договор страхования с такой компанией".
Есть еще ряд доработок, которые ожидают своей очереди. Например, при небольших ДТП (ущерб до 20 тыс.), если участники ДТП согласны, обходится без визита сотрудника ГАИ - так можно избавиться от доброй части пробок на дорогах и ускорить процесс выплат. РСА до сих пор работает над созданием единой электронной базы по клиентам, которая позволит выявлять нечестных страхователей, после аварии меняющих страховщика. Существует предложение по введению пени для страховщиков, которые тянут с выплатами (на это чаще всего жалуются автовладельцы в Страхнадзор). И еще не действуют единые стандарты по оценке ущерба, поскольку институт экспертов-техников пока не работает. А вот "автогражданка" в целом работает, и для своего срока, а также статуса "первого вида по страхованию ответственности в России" справляется неплохо.
 
Анна САЗЫКИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »